AFP保险部分考点讲解：重复保险

什么是重复保险呢？不同的国家对于这个概念有不同的定义和理解。依据我国2009年10月1日起施行的《保险法》第56条第4款规定：“重复保险是指投保人对同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同，且保险金额总和超过保险价值的保险”。

　　【赔偿】

　　最后我们再来讲讲重复保险的索赔方式与顺序。根据我国《保险法》第41条，我国采取的是可以约定排除的比例分担主义，即保险人按照其保险金额与保险金额总和的比例承担赔偿责任，合同另有约定除外。前面我们已经说过了，在我们国家，重复保险属于足额投保的行为，因此一旦保险出险，我们可以获得实际损失的赔偿。而这部分的赔偿要按照一定的比例在重复保险的各家保险公司中间进行分担，分担的原则也很简单，就是按比例分担。在各家保险公司中，谁收的保费多，就意味着谁承担的保额高，那么相应的就要赔的更多——按照投保人在该公司投保的保险金额/重复保险的保险金额总和的比例进行赔付。

　　以上就是我们关于重复保险的讲述。现在我们来看一看，在AFP的考试中，需要从哪几个方面来把握要点。

　　1、理解重复保险的定义，能够判断投保人的行为是否属于重复保险；

　　2、掌握重复保险出险后保险理赔的计算。

　　【单选】

　　小李为自己的房屋在A、B两家保险公司分别投保了火灾险50万元和60万元，出险时房屋价值100万元，火灾导致房屋损失40万元，下列说法错误的是（  ）。

　　A．小李对自己的房屋的火灾风险进行了重复投保

　　B．出险时，保险价值小于两家保险公司保险金额的总和，所以出现了超额投保的状况

　　C．B保险公司根据重复保险的比例分摊原则，应赔偿的比例是60/（50+60）

　　D．两家保险公司赔偿金额之和为（50+60）÷100×40，即44万元

　　【解析】

    这道题综合考察重复保险的定义以及赔付方式的计算。由于小李投保了两家保险公司，而且保险金额合计110万元，大于房屋的保险价值100万元，所以属于重复保险，A选项正确。同时重复保险也属于足额投保，因此小李可以获得实际损失的赔偿，也就是可以获得40万元的赔偿。但这40万元应该在A、B两家保险公司中间按照保险金额与保险金额总和的比例进行分摊。小李在A公司的保险金额为50万元，在B公司的保险金额为60万元，因此A公司的赔偿比例应为50/（50+60），赔偿金额为40×50/（50+60）=18.1818万元，B公司的赔偿比例应为60/（50+60），赔偿金额为40×60/（50+60）=21.8182万元。因此选项B和C正确，错误的应该是D。

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