我该怎么理财？无房无车新婚白领的真实案例

“首先，进行一下自我介绍。我，小张，男，30岁，是北京某银行的职员；我的未婚妻，小王，28岁，是一名白领。

我们自从毕业以后就一直在北京工作，目前正在筹备婚礼准备结婚。选择在一线城市生活，有压力也有动力，目前还没车没房没办婚礼，这是我们的压力；但同时，对未来生活的畅想，也是我们的动力。”

预计婚礼的开销是10万元。目前市区房屋均价7万元/平米，郊区均价4万元/平米。汽车总价15万元以内（可接受值10万）。商业保险每年投入的预算是工资税后收入的10%左右。

当然，我们也根据目前手里资金的情况，做了几手准备：如果资金不足的话，我们可以先在郊区买房，面积60平米左右的小两居就可以，这样房子的总价比较低。但在郊区买房有一个不太方便的地方，就是必须买车代步，每年估计额外的养车费用1.2万元。

或者我们也可以在市区先买一套40平米的一居室，过渡居住。市区交通便利，可以先不考虑买车。

婚前我有活期存款5万元，某银行债券类理财产品50万元，股票型基金15万元，混合型基金15万元，股票2万股,目前市值15.38万元；未婚妻小李名下有国债1000份，目前市值10.397万元，混合基金3万份，目前市值62.9460万元。

我过去一年税后年薪25万元，小李税后年薪15万元。我还有金融投资收益3万元，小李金融投资收益有1万元。 

保险方面：我们俩都有社保，我的住房公积金账户余额8万元，社会养老保险个人账户余额3万元；小李的住房公积金账户余额3万元，社会养老保险个人账户1万元；我们两个人的社会医疗保险个人账户各有0.5万元。 

我们两人都没有负债，每个人的年支出大概是3万元。

以上是我们的情况介绍，希望能有专业的理财师能帮助我们一起规划未来的幸福生活。

第1步：编制家庭资产负债表

家庭资产负债表是反映一个家庭财富积累情况的表格。

编制的等式：资产-负债=净值。

家庭资产分为流动性资产、投资性资产、自用性资产三类，而对于小张的家庭目前还没有车房等自用性资产，只有流动性资产和投资性资产。

其中，投资性资产中可用于投资的资产要剔除出公积金、养老保险和医保账户的金额后为173.723万元。

考虑到家庭要预留一定的紧急预备金，家庭开销一年共需要6万元，一个月需要0.5万元，一般需要留够至少3个月的现金流，所以需要0.5*3的紧急预备金。

真正可以投资的资金就是172.223万元，家庭总资产为189.723万元。家庭目前没有负债，得出家庭的净值为189.723万元。

第2步：编制家庭收支储蓄表

家庭收支储蓄表是反映一个家庭挣钱能力或者收支情况的表格。

编制的时候遵循的等式：收入-支出=储蓄。

通过表格可以发现该家庭每年自由储蓄为38万，储蓄率高，可以用于自由使用，如买房、买车以及储备婚礼等用途，也可以有更多的资金用于资产配置。

第3步：家庭财务状况分析

可以通过以下几个常用指标来反映家庭的财务状况：

指标1：资产负债率=总负债/总资产。该指标如果过大，会导致家庭资金周转不灵，陷入破产困境。

该家庭目前没有负债，说明该家庭目前都是资产，而且都是流动性和投资性资产，资金运用灵活，可以更多用于买房等目标。

指标2：紧急预备金倍数=流动性资产/月必要性现金流出。该指标应对失业或紧急事故的备用金，一般为3-6倍，过高过低都不合适，该家庭的紧急预备金倍数为5/（6/12）=10，显然家庭紧急预备金可以相应减少，拿出更多的钱来进行投资，提高家庭的投资收益。

指标3：储蓄率=（税后总收入-生活支出）/税后总收入。该指标可以反映家庭的抗风险能力，该家庭的储蓄率为（54.2072-6）/54.2072=88.93%，属于高储蓄率家庭，抗风险能力强，结合当前家庭处于建立期阶段，考虑购房规划，购车规划等，或者资产配置提高收益。

指标4：平均投资报酬率=理财收入/生息资产。该指标用来比较当年度的投资绩效，一般比通货膨胀率高2%以上才算合理，该家庭的平均报酬率为4/189.723=2.11%，显然投资报酬率偏低，需要调整资产搭配提高投资报酬率。

总结：该家庭目前所处的阶段，投资报酬率偏低，但是家庭的储蓄率很高，说明家庭投资能力需要提高，应该寻求专业理财师的帮助来提高家庭未来的投资报酬率。

第4步：家庭理财目标的实现规划

目标一：从家庭资产173.723万里拿出10万元，作为婚礼费用；

目标二：如要在市区买房，只能买40平米左右的一居室，房价280万，北京住房公积金的贷款额度上限为120万元，公积金贷款到上限，需要准备首付款160万，所以家庭可用于购买资产剩余163.723万，购买个人住房考虑契税等税费因素，税费约为3万多。

市里买房的理财目标可达成，但买车的目标不能实现；

第二种方案就是在郊区买60平的房子，房价需要240万，买车买房目标都是可以实现。

建议1：如果客户通过风险属性调查，风险属性为稳健或者积极型，建议客户可以利用“商业贷款+公积金贷款”，留出更多的资金去寻求理财师的帮助，在理财师帮助下，进行资产配置和调整，提高投资收益，跑赢贷款利率。

建议2：如果客户通过风险属性调查，风险属性为保守型，说明客户不愿意承担风险，且该家庭的投资报酬率为2.11%，而公积金贷款利率5年期以下就为3.025%，投资报酬率较低，建议多交首付少贷款，但是家庭储蓄率较高，日后也应该通过咨询专业理财师来进行资产配置去提高投资收益。

建议3：市里和郊区买房都可以实现，但是郊区必须要买车，建议客户市里买房，因为郊区要考虑通勤成本，且车属于贬值资产，不如剩余更多钱去理财，增加家庭的财富。

另外：家庭保险的配置要参考家庭所处的阶段特征，且不同的人身保险产品，功能侧重点不同。该家庭属于建立期，夫妻俩需要优先配置意外险、寿险、医疗险、重大疾病保险。

理财规划存在的意义在于，将梦想清晰化，给我们一个努力的方向，我们日常看这个方案，朝着这个方向努力，一定会一步一步的接近梦想。甚至，我们还会比我们的方案更快实现梦想。这就是理财规划的意义。