AFP/CFP金融理财师
考试解密 考试动态 报考指南 考试心得 名师精讲 试题中心 复习指导 资料下载 继续教育
点击咨询
您当前的位置: 首页 » 报考指南 » 考试简介 » 我该怎么理财?无房无车新婚白领的真实案例
我该怎么理财?无房无车新婚白领的真实案例
考试简介 2021-09-18 10:12:32 来源:华金教育 我要分享
CFP国际金融理财结业案例:我该怎么理财?无房无车新婚白领的真实案例

案例背景


“首先,进行一下自我介绍。我,小张,男,30岁,是北京某银行的职员;我的未婚妻,小王,28岁,是一名白领。


我们自从毕业以后就一直在北京工作,目前正在筹备婚礼准备结婚。选择在一线城市生活,有压力也有动力,目前还没车没房没办婚礼,这是我们的压力;但同时,对未来生活的畅想,也是我们的动力。”


我的梦想

my dream

办一场温馨的婚礼。

结婚后希望能立即买房有自己的小家。资金允许的情况下希望全款购买一辆汽车(忽略摇号等因素)。希望婚后能够为自己和妻子购买合适的商业保险。


计划投入多少钱为梦想买单


预计婚礼的开销是10万元。目前市区房屋均价7万元/平米,郊区均价4万元/平米。汽车总价15万元以内(可接受值10万)。商业保险每年投入的预算是工资税后收入的10%左右。


当然,我们也根据目前手里资金的情况,做了几手准备:如果资金不足的话,我们可以先在郊区买房,面积60平米左右的小两居就可以,这样房子的总价比较低。但在郊区买房有一个不太方便的地方,就是必须买车代步,每年估计额外的养车费用1.2万元。


或者我们也可以在市区先买一套40平米的一居室,过渡居住。市区交通便利,可以先不考虑买车。


我们目前的资金情况


婚前我有活期存款5万元,某银行债券类理财产品50万元,股票型基金15万元,混合型基金15万元,股票2万股,目前市值15.38万元;未婚妻小李名下有国债1000份,目前市值10.397万元,混合基金3万份,目前市值62.9460万元。


我过去一年税后年薪25万元,小李税后年薪15万元。我还有金融投资收益3万元,小李金融投资收益有1万元。 


保险方面:我们俩都有社保,我的住房公积金账户余额8万元,社会养老保险个人账户余额3万元;小李的住房公积金账户余额3万元,社会养老保险个人账户1万元;我们两个人的社会医疗保险个人账户各有0.5万元。 


我们两人都没有负债,每个人的年支出大概是3万元。


以上是我们的情况介绍,希望能有专业的理财师能帮助我们一起规划未来的幸福生活。


理财师诊断


第1步:编制家庭资产负债表


家庭资产负债表是反映一个家庭财富积累情况的表格。

编制的等式:资产-负债=净值。


家庭资产分为流动性资产、投资性资产、自用性资产三类,而对于小张的家庭目前还没有车房等自用性资产,只有流动性资产和投资性资产。


其中,投资性资产中可用于投资的资产要剔除出公积金、养老保险和医保账户的金额后为173.723万元。



考虑到家庭要预留一定的紧急预备金,家庭开销一年共需要6万元,一个月需要0.5万元,一般需要留够至少3个月的现金流,所以需要0.5*3的紧急预备金。


真正可以投资的资金就是172.223万元,家庭总资产为189.723万元。家庭目前没有负债,得出家庭的净值为189.723万元。


第2步:编制家庭收支储蓄表


家庭收支储蓄表是反映一个家庭挣钱能力或者收支情况的表格。


编制的时候遵循的等式:收入-支出=储蓄


通过表格可以发现该家庭每年自由储蓄为38万,储蓄率高,可以用于自由使用,如买房、买车以及储备婚礼等用途,也可以有更多的资金用于资产配置。



第3步:家庭财务状况分析


可以通过以下几个常用指标来反映家庭的财务状况:


指标1资产负债率=总负债/总资产。该指标如果过大,会导致家庭资金周转不灵,陷入破产困境。


该家庭目前没有负债,说明该家庭目前都是资产,而且都是流动性和投资性资产,资金运用灵活,可以更多用于买房等目标。


指标2紧急预备金倍数=流动性资产/月必要性现金流出。该指标应对失业或紧急事故的备用金,一般为3-6倍,过高过低都不合适,该家庭的紧急预备金倍数为5/(6/12)=10,显然家庭紧急预备金可以相应减少,拿出更多的钱来进行投资,提高家庭的投资收益。


指标3储蓄率=(税后总收入-生活支出)/税后总收入。该指标可以反映家庭的抗风险能力,该家庭的储蓄率为(54.2072-6)/54.2072=88.93%,属于高储蓄率家庭,抗风险能力强,结合当前家庭处于建立期阶段,考虑购房规划,购车规划等,或者资产配置提高收益。


指标4平均投资报酬率=理财收入/生息资产。该指标用来比较当年度的投资绩效,一般比通货膨胀率高2%以上才算合理,该家庭的平均报酬率为4/189.723=2.11%,显然投资报酬率偏低,需要调整资产搭配提高投资报酬率。


总结:该家庭目前所处的阶段,投资报酬率偏低,但是家庭的储蓄率很高,说明家庭投资能力需要提高,应该寻求专业理财师的帮助来提高家庭未来的投资报酬率。


第4步:家庭理财目标的实现规划


目标一:从家庭资产173.723万里拿出10万元,作为婚礼费用;


目标二:如要在市区买房,只能买40平米左右的一居室,房价280万,北京住房公积金的贷款额度上限为120万元,公积金贷款到上限,需要准备首付款160万,所以家庭可用于购买资产剩余163.723万,购买个人住房考虑契税等税费因素,税费约为3万多。



市里买房的理财目标可达成,但买车的目标不能实现;


第二种方案就是在郊区买60平的房子,房价需要240万,买车买房目标都是可以实现。


理财师建议


建议1:如果客户通过风险属性调查,风险属性为稳健或者积极型,建议客户可以利用“商业贷款+公积金贷款”,留出更多的资金去寻求理财师的帮助,在理财师帮助下,进行资产配置和调整,提高投资收益,跑赢贷款利率。


建议2:如果客户通过风险属性调查,风险属性为保守型,说明客户不愿意承担风险,且该家庭的投资报酬率为2.11%,而公积金贷款利率5年期以下就为3.025%,投资报酬率较低,建议多交首付少贷款,但是家庭储蓄率较高,日后也应该通过咨询专业理财师来进行资产配置去提高投资收益。


建议3:市里和郊区买房都可以实现,但是郊区必须要买车,建议客户市里买房,因为郊区要考虑通勤成本,且车属于贬值资产,不如剩余更多钱去理财,增加家庭的财富。


另外:家庭保险的配置要参考家庭所处的阶段特征,且不同的人身保险产品,功能侧重点不同。该家庭属于建立期,夫妻俩需要优先配置意外险、寿险、医疗险、重大疾病保险。





理财师说


理财规划存在的意义在于,将梦想清晰化,给我们一个努力的方向,我们日常看这个方案,朝着这个方向努力,一定会一步一步的接近梦想。甚至,我们还会比我们的方案更快实现梦想。这就是理财规划的意义。


金融理财师课程培训
栏目导航
扫描官方二维码
随时关注金融考试信息
客服电话:400-086-1818 周一至周日 9:00-21:00
关注我们: