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年终奖如何规划?理财师带你“走花路”
考试动态 2022-01-04 14:09:37 来源:华金教育 我要分享
值得注意的是,元旦以后,资管新规正式实施,银行理财产品全部净值化转型,不再保本保息,这样的情况下,想要实现年终奖“升值”,在投资选择上就需要更多的专业建议。

元旦过后,年终奖也已“走在”来的路上,不少人已经开始规划收到这笔钱后该怎么分配了,有的人可能首先想到填补今年的“红色账单”,也有人想要把这笔钱攒起来,实现“钱生钱”,当下较受年轻人喜爱的一种理财是现金管理类产品,可随时赎回,安全性较高,不用花费太多的心思,但同样的,收益较低,每1万元日收益在0.2元左右,这样的数额难以满足部分年轻人的“野心”,他们将更多目光转向风险与收益兼具的银行理财产品或权益类产品。

值得注意的是,元旦以后,资管新规正式实施,银行理财产品全部净值化转型,不再保本保息,这样的情况下,想要实现年终奖“升值”,在投资选择上就需要更多的专业建议。

招商银行

总行认证财富顾问 莫凡

不知道大家拿到年终奖后都有什么计划呢?经过调查,40%以上的工薪阶层选择将年终奖用于储蓄和投资理财,选择购物、孝顺父母、还贷款的比例也近20%。总结起来其实就两种:“花”和“存”。每月工资我们可能月光,或者用于还房贷等,剩不了多少。而年终奖作为一年一笔的“巨额”财富,需要好好规划,要“花”的更爽,“存”的更多。

说起如何打理年终奖,我们就不得不提资产配置,这四个字可能很多朋友听过,但是似懂非懂,先来看我们统计的一个数据, 2004年以来各类资产每年的收益走势,我们可以发现就像五六年前投资地产是个不错的选择,收益跑赢了很多资产,而两年前股票市场的收益却远远跑在前面。单一资产的局限性涉及到一个基本的金融原理——投资不可能三角,就是指在投资中高收益、低风险、高流动性三者难以同时满足,简单而言,任何一种资产都不可能是完美的,所以鸡蛋不要放在一个篮子里,诺贝尔奖得主马科·维兹提出,将资金在不同资产类别之间进行有效分配的投资方法,能够在资产收益和风险之间实现有效平衡。那么年终奖具体怎么进行资产配置呢?

首先是“消费心愿金”。一年到头好不容易发笔奖金,有些人会想要购置自己心仪的物品,好好犒劳自己。但是建议消费心愿金不要超过年终奖的50%。第二个要有灵活机动钱,可以做短期活钱管理,过年过节有很多要用钱的地方,比如购置年货等开销,那么这笔钱最重要的是能灵活支取,最好还能赚点收益。货币基金和现金理财最符合这个要求,例如大家熟知的余额宝就是一种货币基金,但是收益越来越低,因而建议选择一些银行的现金理财,但是一般建议活钱也不能太多,不然理财收益跑不过通货膨胀,所以我们还需要中长期的理财小金库。那具体怎么管理这个小金库?部分有明确计划但是短期内不使用的钱,例如孩子出国留学的学费,明年换车的钱等,这种情况可以买各种R2-R3风险等级的理财和债券型基金,例如“固收+”基金,收益比现金理财高;如果想获得更高的投资收益,可以配置部分进取投资产品,例如股票基金。大多数人的年终奖会在1月份或者春节前到账,根据经验,过去二十年,A股在这段时间都是上涨的,因为市场的资金面会在春节后有所改善,从而带动股票市场的上涨,这就给我们的年终奖投资带来了一定的机遇,所以可以提前布局一些基金的投资。当然,股票型基金是有净值波动风险的,对于我们不同的年龄、家庭情况,风险承受能力是不一样的,所需要的资产配置组合也有不同。

最后,年终奖发的多还是少,对资产配置重点也有不同的建议。年终奖在1万元以下的,可以积少成多,放到银行现金类理财里以备不时之需,此外还可以试试基金定投,即使一开始只定投100元,也是培养攒钱习惯的有效方式。年终奖1-5万元的个人,在活钱管理已经充足的情况下,可以优先考虑稳健投资,也就是净值型理财等,从而在安全稳健的情况下提升自己的收益。年终奖高于5万元的,建议进行综合资产配置,有攻有守,能进能退。

兴业银行青岛分行李沧支行

理财经理 赵萌萌

春节将至一大波年终奖正在向大家靠近,究竟年终奖该如何花?年终奖该如何配置理财产品?年终奖该不该用来提前还贷?这些问题估计成为近期小伙伴思虑最多的问题。

通常年终奖的用途无外乎三类:用于还款、消费、增值及保值,因此投资者最好将自己的三类需求理清楚,才能设计出较为合理的年终奖分配方案。而打理年终奖最难决定的是理财的保值增值需求,投资者需要和自己的投资时间、理财目标等结合来配置。让年终奖保证开支的同时,还能实现保值增值。

针对于中年群体,我建议最好将花费的项目列一个清单,提前将春节父母孝敬金、红包、送礼、年货、聚会、旅游等费用准备好,更重要的是确立新一年的理财目标,做出今年的财富规划。三类需求可以列一个占比,比如40%用于还款(车贷房贷),30%用于消费,而剩下的30%则存下来做理财;也可以遵循标准普尔家庭象线图配置,若没有“还款”需求的投资者,可以将更多占比用于理财,首先20%为家庭做好健康保险配置,为自己和家人购买健康保险和意外保险;其次40%考虑存单,国债,如孩子教育金、养老金储备本金,风险小,收益还不错;接下来30%配置股票基金、房产、银行净值型理财,结合自己每月收支情况,量身定制基金定投计划,比如每个月基金定投,用小资金选择三款不同风格的基金进行投资;剩余的资金放入灵活类理财,按天计息,随时可以取用。

对于年轻人群体,拿到年终奖,理财并不是第一顺位,消费更不是,拿到年终奖要做的第一件事其实是“还债”。当下许多年轻人崇尚提前消费,信用工具用的非常频繁,而且经常会分期还款或逾期,实际上分期手续费和逾期罚息是非常高的,年化利率普遍在15%以上,所以拿到年终奖之后,首先要考虑自己有没有外债,其次,再考虑理财,年轻人可以做一些零存整取的投资项目,比如基金定投、银行短期理财、理财保险等,不需要有专业分析能力就可以让投资成本降低的懒人投资方法,每月拿出500元存起来,只要你能坚持住,就可以守得云开见明月,年底看到一笔不错的收益。

不管什么群体,我们选择理财方式主要依据三点:一是金额的多少,二是自己风险偏好,三是流动性需求。建议投资者预留出一定的应急资金及生活零用资金。尤其是春节前夕,购买年货、送礼品、随份子,大家的消费支出比较大,这种情况下选择货币基金、活期理财这种流动性强的产品是再合适不过的了。而消费时建议大家理性消费,分期付款这种事还是少做为妙。

年终奖属于一次性到账资金,合理配置才能使财富积累增值。


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