金融理财师分享：你的理财方案要好好规划

们逐步进入老龄化社会，不得不考虑退休之后面临的种种风险，包括市场风险、时间风险、健康风险、意外风险、通货膨胀风险，以及税收和政策风险。

你应该花时间想一想这个问题。

“你的资产能够支撑你生活多久，又能够抵御多大的风险?”

新冠肺炎疫情依然在全球肆虐，很多地区的经济都因疫情而严重衰退;宏观经济政策的调整也使不同行业面临巨大风险，实体经济放缓，经济环境越来越复杂。

今年有不少人过得特别艰难：

爱奇艺可能裁员20%~40%

字节跳动、快手也开始“去肥增瘦”

腾讯一名员工说，部门自9月以来走了一半的人

教育培训行业的多家机构接踵关闭

大量辅导、销售岗位的员工被裁

……

像海底捞这样的知名连锁餐饮品牌也在11月发布公告，称要在2022年元旦前，在全国关停300家左右的门店。

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我们如果想安稳地度过一生，那么大约需要多少资产?有一个说法是：大约需要储备相当于你所在城市3套普通房子的价值的资产。

这样的资产状况可以使一个家庭维持小康生活，包括子女教育、父母养老，使家庭保持正常生活开支、抵御普通疾病风险，让个人拥有安稳的退休生活直至终老。

同时，人生每个时期都有不同的风险和压力：

青年人要开始积累资金，为未来的创业、结婚以及投资等做好准备。

中年人则负担着全家生计，需要抵御家庭可能面临的所有风险。

老年人要学会合理规划、投资手中现有的资金，以保证高质量的晚年生活。

因此每个人都应该有一份理财规划，理性地审视自己的财务状况，这样才能在遇到风险时有能力承受。

以退休规划为例，随着老龄化社会来临，你想过如何规划自己的财务，并安稳地度过退休生活吗?退休养老所面临的各种风险你都清楚吗?

目前很多人的风险偏好较低，他们觉得用“养老钱”进行投资，风险太大，以后按部就班地领国家发的退休金比较安心。

而年轻人认为自己离退休时间还远，没必要现在就进行退休规划。

但是我们逐步进入老龄化社会，不得不考虑退休之后面临的种种风险，包括市场风险、时间风险、健康风险、意外风险、通货膨胀风险，以及税收和政策风险。

我们也必须意识到，个人需要通过合理的投资、财富管理或生涯规划来获得额外的养老金，以改善退休生活质量、应对不时之需。

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很多人意识到了为不同人生阶段准备资金、进行财务规划的重要性，并积极进行金融类投资，购买金融理财产品。

除了外汇、债券、股票、基金等原生金融产品，近年来，金融衍生品也逐渐丰富，正不断嵌入居民财富管理市场。

一方面，个人投资者的金融理财素养不高，投资知识不丰富。

比如：经常有追涨杀跌的投资行为;很多金融理财产品因为资金体量和风险控制的原因，更偏重长期投资，而个人又拿不住;不能辨别市场上五花八门的金融理财产品。

另一方面，今年的市场状况是什么样的呢?

股市整体表现不佳，且市场变化太快，企业频频爆雷：背负巨额负债、被要求整顿、受政策限制等。

绝大多数权益类基金的表现也不如前两年，2021年出现亏损的基金的数量预计超过了总数的30%。

银行的大额存单利率降低，保本收益的银行理财产品正逐渐退出市场。

房地产方面，相关调控政策对房地产贷款和个人住房抵押贷款的规模进行了限制，房贷利率上升。

所以个人投资者可能需要提高风险偏好才能达到预期年化收益率。

同时，个人在进行投资时意识不到的事情是：我们买基金、买股票不是为了“一夜暴富”，而是为了对个人或家庭的资产进行管理，对人生好好经营规划。

合理的资产管理是为了实现生命不同阶段的目标，最终使自己拥有自由安稳的理想生活。

那些没有在不同人生阶段进行理财规划的人，其购买金融理财产品的目标模糊，往往只会一味地追求投资收益，有时这反而加大了投资风险。

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当要开始买房、负担子女的教育费用、承担部分医疗费用，要自己安排一生的时候。

当面临越来越多的金融理财产品和越来越复杂的税务和遗产问题的时候。

当面对急剧变化的社会、快速发展的经济，从而产生对整个人生周期的不确定性，甚至恐惧的时候。

个人对金融理财师的需求便产生了。

我们需要了解什么是金融理财，想清楚自己在不同人生阶段的财务目标。

与个人的金融理财行为相比，专业人士和专门的金融理财服务机构为个人量身定制的财务规划方案更有效。

他们能够正确分析和评估你的财务状况，并根据你所处的生涯阶段和风险承受能力，为你量身定制一份合理的理财方案。

金融理财不只代表狭义上的金融类产品投资，它代表的是个人或家庭对全生涯财务目标的规划与实现过程，以及金融理财服务的规范流程。

它囊括婚育规划、教育规划、购房购车规划、养老规划、职业转换规划、家庭保险规划等各个不同人生阶段的理财方案。

我们在不同人生阶段都有这样或那样的财务痛点，可以像寻求心理咨询师、律师的帮助那样，通过专业的金融理财师来合理规划人生理财方案。