AFP债务管理部分考点讲解：气球贷

相信大家在买房子的时候都会去申请贷款，假如申请一笔20年期的贷款，按照20年期利率计算每个月的还款额，这是我们比较常见的还款方式，也会有一些贷款的还款方式比较特别，比如气球贷。

　　什么是气球贷呢？气球贷就是先分期少量还款，最后一期偿清剩余本金。前期还款金额比较小，最后一期还款金额比较大，它的还款模式头小尾大，就像一个气球。

　　这样的还款模式有什么作用？我们举个例子，客户向银行申请了5年期的气球贷，双方约定按30年期计算月供款，5年期和30年期的贷款利率分别为6%和7%，计算月供时，利率用6%，期限按30年计算，也就是说计算月供时利率用低的，期限用长的。利率使用较低的短期利率，可以减轻利息负担；期限使用较长的，可以减轻初期的还款压力。

　　如果我们最后一期无法还清剩余贷款，还可以申请续贷。

　　什么样的人更适合申请气球贷呢？因为气球贷前期还款额小，最后一期还款额大，所以对于前期还款能力比较小，后期能有一大笔资金的人更适合申请气球贷，这样可以更好地利用现金流。

　　在考试中会怎么考呢？我们来看一道题目：

　　【单选】

    小马选择某银行推出的“气球贷”产品，贷款80万元，期限5年，按30年期计算年供款，按年等额本息偿还，5年末一次性还清贷款。假设5年期贷款年利率5%，30年期贷款年利率8%，则小马第5年末偿清当年年供后还需要一次性偿还剩余贷款（  ）。

　　A．58.36万元
    B．80万元

　　C．73.35万元
    D．64.15万元

    【解析】

　　气球贷计算时利率用低的，期限用长的，所以利率是5%，期限是30年。对于气球贷的题目，我们使用金考易计算器中的房贷摊销功能，输入n＝30（长期限），i＝5%（低利率），PV＝80，开始期数1，结束期数5，可以得到剩余贷款为73.35万元，所以正确答案是C选项。

　　最后，简单总结一下：对于气球贷的题目，如果问的是最后一期需要偿还多少剩余本金，大家在计算时使用房贷摊销计算器，利率用低的，期限用长的，注意开始期数和结束期数，这样就没问题了！

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