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AFP债务管理部分:抵利型房贷
名师精讲 2015-03-30 15:50:28 来源:华金教育 我要分享
抵利型房贷是住房抵押贷款账户和可抵利存款账户的一个组合产品,存款账户按贷款利率水平计息,所以说是抵利,因为抵掉一部分利息,那么月供款中偿还的本金就多了,这相当于客户在用存款提前偿还贷款。

  相信我们大多数人买房子的时候都需要贷款,那么普通的房贷产品就只有一个账户,也就是住房抵押贷款账户,而现在有的银行推出了新型的房贷产品,增加了一个与贷款账户关联的存款账户,存款利息比较高,可以用来抵消贷款利息。比如中信银行推出的“存贷宝”,就是贷款账户关联存款账户,从而减少客户的利息支出,其实它就是一个抵利型房贷,那么具体是怎么回事呢?我们来学习一下。

  什么样的客户更适合申请抵利型房贷呢?那些现金流量不稳定,但是每期现金流大于月供款,也就是大于本利摊还额的客户,那么超额现金流进入可抵利存款账户,按贷款利率计息就可以节省利息,提前还清贷款。

  考试的时候怎么计算呢?

  第一步,我们要使用金考易计算器的货币时间价值计算器来计算月供款,也就是普通年金求PMT;

  第二步,如果题目问的是应计利息,那么当月应计利息=(贷款余额-可抵利存款账户余额)×贷款利率,如果题目中告诉我们的是年利率,则需要除以12转换成月利率;

  第三步,如果题目还问了当月需要偿还的本金额,那么我们需要用月供款减去当月应计利息。

    总结一下:抵利型房贷每月偿还的本息与普通房贷一致,但是本息中的本金所占比重变高,利息的比重降低,这样总体而言偿还期限变短,总利息支出变少;还有就是做题的时候一定要看清楚问的是什么。

  我们来做一道题目实践一下:

  【单选】

    小王贷款70万元购置新房,选择抵利型房贷,期限20年,年利率6%,按月等额本息还款,第一个月可抵利存款账户平均余额15万元。若一个月后可抵利存款账户余额上升至20万元且此后保持不变,则小李第二期月供的还款利息为(  )。

  A.1,616元    B.4,175元

  C.3,567元    D.2,489元

    【解析】

  使用货币时间价值计算器PV=70,N=20×12,I=6%÷12,FV=0,可以得到月供款PMT=0.5015万元;第一个月还款额中偿还的利息=(70-15)×6%÷12=0.2750万元,则第一个月还款额中偿还的本金=0.5015-0.2750=0.2265万元;计算第二期月供的还款利息时还应减去第一个月已经偿还的本金,则第二期月供的还款利息=(70-20-0.2265)×6%÷12=0.2489万元,所以正确答案是D选项。

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