金融理财师如何进行风险管理

识别和分析风险是风险管理过程的第一步，也是最重要的一步，可通过流程文件、文件分析(财务报表与历史资料)、实地考察等方法发现风险暴露或风险因素。现实生活中，个人和家庭面临多种风险，有必要进行适当的分类，例如个人和家庭面临的纯粹风险可以分为财产风险、责任风险、人身风险三大类，而人身风险又可细分为死亡风险、养老风险、健康风险和失业风险。

无论在日常生活还是经济活动中，“风险”都是使用频率越来越高的一个词语，我们的物质财富总是或多或少地暴露于不同的风险之下，这些风险既包括自然灾害，比如近日在山西发生的洪涝灾害，也包括人为的事故，比如遭到盗窃或恶意破坏等。

事实上，人们的一切行为和活动都必须和“风险”做斗争。面对风险的不确定性，我们能做的就是更好地分析、研究和管理风险，通过对风险的识别和衡量，采用必要且可行的经济手段和技术措施加以处理，以较小成本获得尽可能大的安全保障。

风险识别

识别和分析风险是风险管理过程的第一步，也是最重要的一步，可通过流程文件、文件分析(财务报表与历史资料)、实地考察等方法发现风险暴露或风险因素。现实生活中，个人和家庭面临多种风险，有必要进行适当的分类，例如个人和家庭面临的纯粹风险可以分为财产风险、责任风险、人身风险三大类，而人身风险又可细分为死亡风险、养老风险、健康风险和失业风险。

在AFP金融理财师认证培训课程中我们有学到过，为了识别家庭风险，理财师需要了解有关家庭财产、责任和家庭目标等方面的信息，具体包括以下三个方面：第一，识别个人或家庭风险的信息来源;第二，编制家庭财务报表;第三，适用标准的风险调查表。

风险评估

识别出面临哪些可能损失或风险事故后，需要进一步分析引起损失的风险事故的概率以及可能的损失后果。风险事故是指引起损失的直接或外在原因，财产可能因火灾、洪涝、盗窃等风险事故发生损失;家庭中的个人可能因意外事故、疾病等原因出现残疾或死亡，或者因退休或事业而丧失获得收入的能力等。

在各种风险事故中，我们应该按照轻重缓急给予适当的关注和处理，通常根据损失后果的严重程度将风险分为严重、适中、轻微等类别。严重类的风险可能导致个人或家庭目标无法实现，适中类的风险可能推迟个人或家庭目标的实现，轻微类的风险不会影响个人或家庭目标的实现或者影响甚微。

选择适用的风险管理对策

1. 风险控制类对策

风险控制是指针对可能诱发风险事故或导致损失蔓延的各种风险因素，采取相应措施，其核心是改变引起风险事故和扩大损失的条件。

风险规避：不参与含有特定风险的行为，从而使这个特定风险发生的可能性变为零。这是一项最彻底、最简单的方法，但也可能意味着放弃了特定机会或导致较高的机会成本。

损失控制：可分为损失预防和损失抑制，前者侧重于降低损失发生的可能性或损失概率;后者侧重于减少损失发生后的严重程度。

风险单位隔离：通过分离相对独立的风险单位，使得任何单一风险事故的发生不会导致所有财产损毁或丧失，例如文件备份就是一种有效的风险单位隔离。

2. 风险融资类对策

风险融资是通过事先的财务安排包括理财规划来运筹资金，以便对风险事故造成的经济损失进行及时而充分的补偿。

保险：将个人或家庭损失的经济后果转移给商业保险公司，包括财产保险、责任保险、个人寿险、健康保险等，个人可以自主选择保险公司、保险产品和保险金额。

非保险转移：为了减少风险单位的损失频率和损失幅度，将损失的法律责任借助合同或协议方式转移给除保险公司以外的个人或组织，包括出售、出租等方法。

风险自留：自我承担一些特定的风险，可以是部分自留，也可以是全部自留。对于家庭来讲，因为或多或少要承担各种损失，建立应急基金往往是伴随自留风险的一个必要措施。

实施、监控与调整风险管理计划

在实施阶段，个人或家庭必须综合考虑各种已识别的风险，将多种风险管理技术相结合，以提高风险管理的效率和效益。例如购买住宅保险时，可以考虑安装灭火器、防盗门等风险控制技术，而保险公司可能根据这些控制措施提供保费折扣，实现对己、对人、对社会多赢的结果。

我们生活在一个日新月异的时代，因此即使已经购买了合适的保险或者采取了其他合适的风险管理技术，也有必要定期关注自身风险状况和承受能力的重大改变、新的风险控制和风险融资技术等，并根据新的形势进行必要的调整。

风险管理是一个周而复始、循环往复的过程，理财师需要根据客户家庭经济条件、家庭阶段、外部环境的变化，不时地对原有安排的充分性与有效性进行回顾、修改。